我國網絡銀行的問題及對策

我國網絡銀行的問題及對策

網絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業來講，除了社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造也還處于很低級的狀態，銀行內部局域網建設仍很落后，即使是同一個商業銀行內部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網絡鏈接。網絡安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網銀行不惜投入巨資開發先進的、無懈可擊的保密安全系統，以保障網上客戶的交易及資金安全。我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都成為網絡金融安全的隱患。

　　理財觀念和信用觀念相對落后，傳統銀行創新能力不足。目前思想觀念的滯后成了網絡銀行發展的最直接障礙。國人對于財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用聯合征信制度才在上海試點。信用體系發育程度低，許多企業不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業競爭日益激烈的今天，產品創新是商業銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業發展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業缺乏競爭，創新的動力不足，引致網絡銀行發展相對緩慢。

　　中資銀行應對外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發展網絡銀行業務的先行優勢，可以彌補其網點設置的不足。對個人金融業務的滲透將集中于外幣信用卡的發行、清算與兌付，個人投資理財，個人網上金融服務，家庭銀行等。一旦網絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網點優勢便成為弱勢。加入ＷＴＯ后，外資銀行能以全能化經營或通過集團方式實現混業經營，而國內銀行按目前規定只能實施分業經營，在競爭上處于劣勢。

　　網絡銀行監管機制和效率急待完善和提高。由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行給金融監管帶來了新的課題，網絡銀行不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生另一類業務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規來進行規范管理。目前巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網絡銀行的發展并進行研究，但尚未就此立法監管。我國網絡銀行監管方面的法規更是空白。監控機制和管理水平提出了更高的要求和新的挑戰。

　　明確網絡銀行的發展模式。從國外經驗看，網絡銀行的發展不外乎兩種：發展新的純網絡銀行或傳統銀行的網絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統的銀行來建立網絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業發展的一個“雙贏”選擇。從這個角度看，我國網絡銀行發展模式可以定位為傳統銀行的網絡化創新。

　　加大業務創新和組織創新力度。隨著網絡經濟的發展，深入服務將出現兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。要從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。傳統銀行要充分利用不斷發展的大量信息技術深入分析客戶，加大產品創新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入ＷＴＯ后帶來的混業經營，又不違反現行監管法規，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業經營，以滿足不同客戶的不同產品需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發展能力。

　　解決技術性問題。首先是安全問題，要建立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬件設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網絡銀行所采用的作業系統三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統。其次是方便快捷問題，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網絡的吞吐能力有限等問題。

　　加強網絡銀行的監管工作。一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則，另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，強化對網絡銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡銀行發展和網絡化金融創新提供法律保障、安全保障。中央銀行在加強對網絡銀行的監管，加強監管的國際合作，同時要支持傳統銀行的網絡化金融創新。

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