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網絡經濟下傳統銀行如何生存

時間：2023-02-20 08:34:27 電子商務論文我要投稿

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網絡經濟下傳統銀行如何生存

網絡經濟的興起大大提高了金融資金的運行效率，同時也將使傳統銀行喪失低交易成本和信息優勢，從而打破了傳統銀行的壟斷地位。但傳統銀行仍具有信用評估和長期積累的信譽優勢，同時，網絡經濟也拓展了傳統銀行的發展空間。因此，傳統銀行要想發展，首先要將老客戶轉移到網絡業務中去，并進一步利用信用評估和信譽優勢開拓市場空間。

網絡經濟下傳統銀行如何生存

　　－．網絡經濟對銀行業的影響

　　1．網絡經濟對金融資金運行的影響

　　金融資金運行的動因和目標是實現貨幣資產的增值，體現為資金運行效率的提高。網絡經濟的興起，一是作為一種新興產業，給經濟帶來了新的利潤增長點，為貨幣資產增值提供了新的物質基礎，進而使金融資金運行效率提高。二是網絡經濟為信息廣泛傳播的數量、質量提供了技術支持，使金融市場價格反映的信息更完全、更靈敏，提高資源配置效率。這是因為在市場經濟條件下，金融資金運行效率最終體現為金融市場能否形成有效的價格機制，引導金融資金流向最有效率的經濟部門，實現資源的最佳配置，而價格對信息反映的充分性是決定市場效率的關鍵，價格反映的信息狀況直接取決于信息的公開化程度與速度以及市場參與者對信息、反映的靈敏度。網絡經濟的最大優勢在于打破了信息傳播的地域性，并將信息傳播速度提高到極至，使任何個體不可能擁有獲得信息的量及速度優勢。

　　2.網絡經濟使傳統銀行喪失交易成本低的優勢

　　在傳統金融市場上，由于中小投資者資金較少，缺乏信息，導致了相對高昂的交易成本，嚴重阻礙了中小投資者利用金融市場直接向企業提供資金。而傳統商業銀行通過吸收零星資金形成巨額資本，形成規模經濟；選擇不同種類的金融產品形成投資組合，以有效降低金融風險，并雇傭專家理財，收集大量信息，從而大幅度地降低單位交易成本。因此，傳統商業銀行是金融市場上的主要中介機構。

　　在網絡經濟下，金融市場的所有參與者獲取信息的完全性、及時性及成本相差無幾，傳統銀行喪失低信息成本優勢，又需要支付眾多分支機構、營業網點、龐大的建筑物及大量的從業人員等營業費用，在應對其他金融市場的所有參與者競爭時，不再具有低成本優勢，進而越來越難以吸收大量資金形成規模經濟，喪失規模經濟優勢。

　　3．網絡經濟使傳統銀行喪失信息的優勢

　　在金融市場上，社會資金的需方所擁有的市場信息總是大于資金供方所獲得的有關信息。資金供需雙方對信息占有的非對稱性質導致了交易發生前的逆向選擇和交易發生后的道德風險。而銀行行為支付中介，使全社會的信息集散中心，能夠較充分地了解資金需方的資金往來情況，對其實際經營和財務狀況擁有的信息也較為全面，并具備監督執行限制借貸公司風險投資活動的各種契約條規的能力。因此，傳統銀行能夠較好地解決金融市場的逆向選擇和道德風險問題。

　　在網絡經濟條件下，由于投資者可以在開放的互聯網上獲得所需要的各種市場信息，并且費用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對稱問題。銀行相對于其他企業和個人所具有的信息完備性和經濟性的優勢逐步喪失。

　　4．網絡經濟打破了傳統銀行的壟斷地位

　　由于金融商品特別是商業銀行提供的金融商品在空間移動上的局限性，即在不同空間存在的商業銀行金融產品不可能排列在同一空間由客戶自由選擇，決定了商業銀行或其分支機構天生具有在一定空間內的壟斷能力。此外，傳統銀行可以大幅度降低交易成本，消除信息障礙，從而在總體上提高社會資源分配的效益，使其成為傳統金融市場的最重要的金融中介。因此，商業銀行對整個經濟的影響和受整個經濟的影響要遠遠大干任何一個企業，所以，銀行業有較高的行業壁壘，形成了銀行業的壟斷地位。

　　但網絡經濟使企業突破了地域和時間的限制，使傳統銀行喪失了金融產品在空間移動上的局限性，而網絡銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場所和指定的終端，業務經營不受地域和時間的限制，客戶可依靠任何一個網絡入口點接入網絡銀行，可以根據屏幕上的柜臺提示信息辦理開戶、存款、付賬、轉賬、貸款及購買保險、股票、債券、外匯、基金等，隨時隨地享受“AAA式金融服務”。加之，傳統銀行不再具有交易成本低和信息優勢，導致它在整個金融體系中的重要性日益下降，使其壟斷地位大為削弱，致使許多機構利用技術和資金從事網絡金融業務。如日本索尼公司計劃在2001年設立針對一般個人的網絡專業銀行，刺網、伊藤洋貨堂正在籌組網絡清算銀行。

　　由此可見，網絡經濟的興起使傳統銀行的生存空間越來越小，作用越來越小，但傳統銀行仍具有優勢。

　　二、傳統銀行在網絡經濟中的優勢

　　1．傳統銀行的信用評估和管理功能不可替代

　　網絡經濟只使金融市場的參與者獲取信息的數量和及時性大為提高，但識別信息真偽的能力不一定能相應提高，即不能提升資金供需雙方的信用評估能力。因為信用風險的評估除取決于擁有的信息量和速度，信貸人員對客戶的面對面了解、長期積累的經驗和技術以及互相交往所建立的信任感更為重要，尤其是評價大客戶以及非上市公司的信用風險，這種直覺和信任更重要，這些無生命的計算機做不到，因此網絡銀行只吸收存款發放小額貸款不發放大額貸款。并且互聯網對信息自由傳播也“使謠言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳播造成市場價格和資產實際價值的偏離。這說明，高度發達的信息技術并不能一定保證市場達到完美的狀態，效果如何還要受人的因素的制約，除了人的主觀能力的差異外，還包括人的主觀動因。而傳統銀行經過幾百年的發展，在信用評估能力上有絕對優勢，而且由于銀行與客戶間長期形成的穩定關系，使其具有監督執行限制借貸公司風險投資活動的各種契約條規的能力，以及銀行雇傭專家做組合投資以分散風險，都是其他主體所不可能具備的功能。因此，網絡經濟要求傳統銀行在信息配置方面起主導作用，在資源配置上發揮更大的作用。

　　網絡銀行最近有逐漸依附傳統大金融機構的趨向，兩者相互補充、發展迅速說明了這一問題。如美國第一安全網絡銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統商業銀行眾多客戶發展業務。此外，網絡中已出現專門處理網上按揭的E－loan，處理網上支票的Check Free以及從事網上股票買賣的E．Trade等專門機構正是未來銀行的發展方向，這些都說明傳統銀行在信息配置方面仍將發揮作用。

　　2．傳統銀行在信譽上仍具有優勢

　　由于文化的轉移相對緩慢，客戶公關仍是爭取客戶的主要手段，而不是純依靠計算機。現有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關系，尤其是大銀行給公眾展現的規模、歷史和穩健性是一般企業不可比擬的，因此，銀行仍然有競爭優勢。如銀行與非銀行競爭者，尤其是來自科技企業的競爭者之間有著重要的區別，科技專家提供的金融服務，往往在理論上可行但執行起來卻困難重重，因為這樣的服務沒有解決客戶真正的業務需要或財務的現實狀況，因為只有銀行對業務和財務的認識才是最優的，這不是新的競爭者能輕易掌握的，并且隨著金融業務

的復雜性不斷增強，新的金融工具、技術大量涌現，使銀行的理財優勢更加突出。再者，在企業資金收付和信息傳遞方面，銀行長期積累的安全保障和監管規則、制度是一般企業不具備的，因此企業樂意在互聯網上進行“公開的商貿”，如發布廣告、采購、開發票，或申請支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統。這些形成了傳統銀行的信譽優勢。

　　3．網絡經濟也為傳統銀行的發展拓展了空間

　　傳統銀行在網絡經濟下，可借助網絡的強大輻射功能，將業務范圍拓展到企業管理內部，作為企業的財務總監的副手，充分發揮其理財特長。可以對分支機構比較多的企業的資金做網絡管理，將資金集中到總公司統一調配，提高資金利用效率。同樣，企業內部的銷售及進貨也可依托銀行網絡運行，對于供貨商不但比較安全，可以在資金有保障的前提下供貨，還不會發生拖欠；對于購買方也可以保證及時收到貨物，讓供求雙方都節省了時間，回避了風險。如招商銀行為一汽集團量身訂做的“虹網”，它是在企業集團設立一個內部的財務結算中心，涉及總公司對子公司的賬務查詢、內部的資金運作，及整個銷售網絡的結算業務。這樣不僅銀行擴大了業務空間，企業也降低了財務成本，精簡了生產鏈，提高了生產力和利潤。

　　三、傳統銀行如何應對網絡經濟的挑戰

　　1．借助網絡穩定老客戶

　　網絡經濟使傳統銀行失去大批客戶，所以傳統銀行要做的第一件事就是不失去老客戶，當然一方面要靠其多年苦』已經營形成的信譽，另一方面以此為基礎開展網絡業務，適應客戶變化了的交易偏好，起到戰略防御作用，并將其視為防止老客戶流失的一種手段。使老客戶既擁有銀行的信譽，又能享受網絡帶來的便利，當然銀行自身也可降低經營成本。如威爾士·法戈銀行建立網絡銀行，將銀行傳統的柜面服務轉向網絡服務，一方面適應客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新賬戶和簽發支票等基本網絡銀行業務的需要，另一方面隨著客戶從分行向低成本的網絡轉移，節約了大量的費用。此外，還可通過傳統的保險箱等必須借助于實體的業務來留住和發展客戶。

　　2．借助網絡發揮傳統業務優勢

　　網絡經濟條件下，傳統銀行的最大優勢在于其信用評估能力，加之傳統銀行的信譽優勢和業務空間的進一步拓展，從而使傳統銀行有可能擴大其信用評估優勢，作為一個分析、評估信息的專業節點進入網絡，在信息配置方面起主導作用。這樣傳統銀行找到了自己的立足點，也降低了單位信用評估成本，并有可能成為整個社會的理財中心。

　　此外，發揮其信譽優勢，提高資金收付的安全性，完善監管規則、制度，發展成為全社會的資金支付中心。

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