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加入WTO與“兩岸三地”保險業的發展
一、兩岸三地保險市場現狀及面臨的競爭自20世紀90年代以來，兩岸三地保險市場都獲得了長足發展。亞洲保險市場是世界上增長最快的保險市場，而中國又是增長的中心。1999年，大陸、臺灣和香港的保費收入分別為168.3億美元、199.77億美元和74.98億美元，增長幅度分別達到13.3%、13.6%和20.1%，增長速度居世界前列。從市場規�？矗麄�中國地區非壽險和壽險保費收入分別占亞洲總保費收入的10%和6%。大陸的保險市場發展非常迅速。10年前，大陸保險市場規模只相當于臺灣的三分之一；5年前，大陸財產險市場已經超過臺灣；2000年，大陸的壽險市場規模約1000億元人民幣，與臺灣壽險的保費收入差距進一步縮小。2000年，大陸保險市場的保費收入達到1595.9億元人民幣，增長14.5%，保險深度為1.79%，保險密度為130元人民幣。2001年上半年，大陸GDP增長率達7.9%。世界銀行近期發布的中國經濟半年報告指出，中國的宏觀經濟前景仍然看好，預計2001年實際GDP增長會達到7%左右。入世和“奧運效應”將對經濟發展產生積極影響。大陸經濟的持續快速增長為保險業的發展創造了廣闊空間。據預測，大陸保險業未來5年的年平均增長速度將達到12%，到2005年，總保費規模將達到2800億元人民幣，保險深度將達到2.3%，保險密度將達到230元人民幣。兩岸三地的保險市場雖然取得了很大的發展，但是同世界上一些成熟的保險市場相比，仍然存在很大差距。目前，整個中國地區保險市場總規模只相當于韓國的保險市場規模，與美國、日本的保險市場相比差距更大。外資保險公司大多有著百年以上的發展史，形成了靈活健全的體制，積累了雄厚的資本實力，創造開發了多樣化的產品和成熟的技術、知名的品牌、富有吸引力的用人機制，這比我們具有明顯的優勢。目前在大陸開業的外資保險公司有13家，在臺灣開業的外資保險公司有27家�？梢灶A見，加入WTO后，將有更多的外資保險公司以各種形式進入中國市場，這無疑會對所有的中資保險公司構成巨大沖擊。此外，世界保險市場近期的發展出現了新的走勢：一是保險人兼營產壽險，業務呈現綜合性。20世紀90年代以來，世界各國普遍進行保險經營體制改革，主要思路是在同一保險公司內部實行產壽險兼營或通過建立子公司的形式實現產壽險之間相互兼營。二是保險公司與銀行聯姻，業務滲透與融合密切。滲透的方式有代理關系、合資成立新金融機構、互相合并或購并，還有的銀行直接設計和銷售保單。這在很大程度上促進了金融行業的競爭，保險產品與其他金融產品的融合已呈不可避免的趨勢�，F在，大陸與臺灣的保險法規依然規定采取分業經營的原則。即使將來允許混業經營，外資公司也已形成先行一步的領跑優勢。
二、兩岸三地保險市場的共性
（一）中國人對儲蓄的偏好形成傳統的高儲蓄率，促進了帶有儲蓄性質的壽險業務的發展。社會保障體系不完善和節儉的傳統也是儲蓄率偏高的主要因素。亞洲金融危機也使得人們由于金融和就業方面的不確定因素而更愿意儲蓄。
�。ǘ┥鐣Ｕ象w制面臨改革。首先是養老保障體制的改革。當今世界許多國家的養老保障體制實行的是三根支柱的復合制度，它是由政府負責的基本養老保險、由企業或工會負責的職業退休金計劃和由個人或家庭負責的個人養老儲備合成的。三個支柱各司其職，保障職工退休后盡可能維持原有的生活水準。大陸的養老保障制度也在向這個方向努力，但政府的責任過大，現行的養老保障制度實際還是一個支柱——政府保險。目前改革的重點和趨勢是以企業載體推動和發展第二支柱的養老保險制度。據悉，臺灣和香港的養老保障制度正面臨進一步的完善。因此，我們面臨著共同的問題。其次，醫療保障體制面臨改革。完善的醫療保障體系應是多層次的，一是基本醫療保險；二是補充性醫療保險，包括社會性和商業性的；三是醫療保險的補充，即非醫療保險特征的個人自我保障和政府福利性保障與社會救助性保障。大陸、臺灣和香港三地的醫療保障體系還有待進一步完善。以大陸為例，現階段實行的是“低水準、廣覆蓋、雙方負擔、統帳結合”的醫療保險制度，保障目標只能限于滿足職工的“基本醫療”需求，保障并不充分。
�。ㄈ┤丝诶淆g化已成為一個重要問題。營養和醫療水準的提高延長了中國人的平均壽命，這意味著退休者壽命更長。同時，生育率下降了，2000年，大陸地區出生率約為15.2‰，臺灣地區出生率約為13.8‰。這些因素導致了人口的迅速老齡化。截止2000年底，65歲及以上人口占臺灣總人口的8.6%，預計到2032年，老年人口將占總人口的20%。預計到2015年，65歲以上的人口將占香港總人口的14%，大陸的9%。隨著平均壽命的提高，對退休準備金的需求成為一個重大問題。傳統的由國家管理的“即收即付”體制在提供退休人員適當生活水準方面被認為是遠遠不夠的。養老計劃可以由國家或包括壽險公司在內的私營供應商管理，政府也希望私營部門能夠在迎接這一挑戰方面發揮主導作用。大陸早在1995年就提出“國家在建立基本養老保險、保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵建立企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險。企業交納基本養老保險費后，可以在國家政府指導下，根據本單位經濟效益情況，為職工建立補充養老保險。企業補充養老保險和個人儲蓄性保險，由企業和個人自主選擇經辦機構�！痹谶@種情況下，保險公司正在把產品重點從傳統的事件風險（即死亡和意外事故）保障轉向長期儲備（即養老金和長期醫療保�。�。臺灣地區目前實施的全民健保制度，基本上是以社會保險方式來實施的，即由國民依負擔能力繳納保費來支應，并實行部分負擔制。在醫療費用呈現大幅成長的情況下，全民健保的保費收入不足以支付醫療費用的支出。全民健保屬于強制型，不論國民的風險類別與健康情況，都必須依所得繳納健保保費，部分民眾不太適應，需要嘗試新的做法。
�。ㄋ模┊a險市場潛力巨大。入世之后，大量外資的涌入，將為本地的各項基礎設施建設提供長期和短期資本，而據統計，外資企業的投保率幾乎達到100%。大陸政府正在實施的包括“西氣東輸”“南水北調”、三峽水利、西部大開發計劃等發展，均對產險業有著巨大的需求。北京申奧成功之后，政府已計劃投入1800億元人民幣用于交通網絡、環境治理、水電氣熱等基礎設施的建設和改造，香港的數碼港、迪士尼樂園等項目也在建設當中，這些都將大大刺激社會對保險的需求。
�。ㄎ澹┐箨懙姆ǘǚ直�。中國再保險公司作為大陸唯一的專業再保險公司，成立時間不長，但發展很快。2000年的保費收入達到140億元人民幣，貨幣資產達到126.5億元人民幣，保費規模雖然大于臺灣中央再保險公司，但是95%來源于法定業務。一旦法定分保取消，整個公司的業務規模將會受到很大影響。
�。┍ｋU市場監管的重點發生改變。為了和國際保險市場進一步接軌，大陸、臺灣和香港正致力于完善各項保險法律、法規，制定適合國際規則的相關條例。大陸保險監管機構正在搜集修改《保險法》的意見、建議，還將出臺《外資保險公司管理條例》、《保險許可證管理辦法》等法規，監管方式也正在或已經由對保險公司進行條款、費率管理為主過渡到對其償付能力和財務能力進行監管，中國保監會將試行《保險公司最低償付能力額
度及監管指標管理規定》。
三、兩岸三地保險和再保險業應開展多方面合作，實現優勢互補
兩岸三地的中資保險公司如何在入世后的激烈角逐中求生存、謀發展，這是擺在我們面前的重大課題�；趯ΡｋU市場形勢和共性的研究，我們應當開展多方面的合作，努力發揮整體優勢。
�。ㄒ唬┙梃b和交流先進的經營管理經驗�？茖W技術的發展使保險業的管理人員、管理手段、管理技能、管理機制都面臨嚴峻的挑戰。電子商務、網上保險要求本地保險公司必須在人力、物力、能力方面做出積極反映，跟上時代步伐。臺灣和香港的保險業相對起步較早，市場開放程度較高，因而積累了許多成功的經驗，可供大陸的同行們在改革中借鑒，少走彎路，爭取跨越式發展。
�。ǘ┘涌飚a品開發和技術創新。產品是企業經營之本，服務是企業經營的靈魂。保險產品是一種勞務商品，其品質標準最終要取決于市場需求，而需求的引導很大程度上取決于優質服務。當今世界上凡業績優秀的保險公司都十分注重產品和服務的創新。兩岸三地的保險市場有著共同的特征，除了為用戶提供傳統的契約服務外，還應加強交流與探討，開發萬能變額保險、投資連結保險以及心得年金保險和健康保險等新險種，共同致力于與保險有關的邊緣服務和個性化特色服務，如提供熱線資訊，提供急救物品，提供救災技術人員等。
（三）大力開發人才資源。通過各種有效途徑造就一大批高素質、高水準的專業人才和管理人才，大陸的保險公司應學習臺灣、香港的同行通過市場廣納賢才的做法，才能高起點，高標準地提升人才素質。兩岸三地保險業人才濟濟，可以多多加強人力資源的交流和共享。
�。ㄋ模⿲砂度乇ｋU市場的再保險交易中心進行探索。比如，可否選擇保險市場比較發達、國際化程度較高的城市，建立中國的再保險交易中心，吸收境內外保險公司、再保險公司和保險經紀公司參與，使中國的再保險市場成為國際再保險市場的有機組成部分。充分利用國際互聯網覆蓋面廣、資訊交換快、成本低廉的特點，進行保險產品和再保險產品的銷售，大力發展再保險業務，迅速趕上世界發展潮流。通過再保險業務便捷、快速、有效地聯絡本地和國際兩個保險市場，有利于本地直保公司提高風險承受能力、擴大業務量。兩岸三地再保險業應緊密合作，大力開發再保險產品，通過再保險產品與方式的創新，促進中國保險和再保險市場的發展。比如，共同研究和制定財務再保險計劃、地震再保險計劃等。大陸某些地區和臺灣地區同屬地震帶，歷史上的幾次地震給國民經濟造成了巨大的損失，如臺灣1999年發生的9·21大地震使壽險業和產險業損失很大。臺灣已于2001年建立了地震險共保體制，大陸的地震保險機制也在建立之中。
�。ㄎ澹┰鰪娰Y本基礎，提高償付能力。中國保險業惟有以保險為核心業務向綜合性金融服務集團發展，才有能力與外資保險公司競爭。尤其是大陸的國有保險公司要加快股份制改造的步伐以解決體制、機制、管理、技術和資本金不足等問題。兩岸三地的保險業之間，保險業與銀行業之間，保險業與證券業之間，保險業與大型企業集團之間可采用入股或聯營等形式，實施強強聯合，或者是通過規范上市，拓寬籌資渠道，優化資本結構，進而達到鞏固市場、增強實力的目的，獲得更快、更好的發展機會。目前，大陸的股份制保險公司，有的已經完成了上市準備工作。香港也有近10家保險公司已經上市，經驗值得借鑒。
加入WTO對于兩岸三地保險和再保險業發展是一個關鍵的轉折點，保險界同仁應共同努力，充分利用“天時、地利、人和”的優勢，整合兩岸三地的保險業資源，共同迎接入世挑戰。
�。ū疚南抵袊ｋU行業協會2001年“兩岸三地”保險業交流與合作臺北會議上的發言，刊發時略有刪改。）
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