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中國的保險市場:機遇與挑戰并存
當前,我國商業保險業務發展很快,有力地支持了國民經濟的發展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些問題不容忽視。
一、保險市場的現狀及特點
據統計,到１９９６年底我國已有各類保險公司總數達２０多家,全國商業保險分支機構６,５００個,從業人員１４萬人,各種保險代理２０萬人。１９９５年頒布實施的《保險法》使我國保險業步入法制化的健康發展軌道,初步形成了以中國人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發展,具有一定競爭規模的保險市場體系。隨著保險業務領域的不斷擴展及全社會保險意識的普遍提高,保險業從８０年代中后期開始有了持續高速的發展,出現了可喜的局面。
１、保險業務增長快,保費收入和經濟效益的增長均超過了同期國民經濟發展速度,保險業務范圍向縱深發展,新業務新險種不斷涌現,保險市場規模日趨擴大。“八·五”期間,保險業保費收入年均增長４４%,遠遠高于國民生產總值１２%的增長速度。１９９６年我國保費收入８５６ ４６億元,保險金額１５ ８萬億元,近百萬家企業、１億個家庭、４億人次、２億多畝農作物參加了各類保險。涉外保險承保了３,０００多億美元的進出口貿易額和絕大部分三資企業的保險,并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗和理賠代理人。
２、保險風險責任巨大,索賠案件增多,保險的經濟補償作用日益顯著。保險事業的發展為國民經濟持續穩定增長保駕護航,為人民生命財產的安全和社會穩定發揮了巨大的經濟保障作用。如中保集團在１９９８年南北方特大洪澇災害中深入受災現場,本著“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則,為受災地區企業和人民的生產自救、災后重建發揮了主渠道作用。
３、保險市場對外開放穩步發展我國保險市場對外開放始于８０年代初期,預計到下個世紀初中國保險開放的地域將從上海和廣州等地擴大到主要沿海經濟中心城市,除有計劃地增加引進外資保險機構數量外,我國還將開展引進外資保險經紀人公司和保險代理人公司的工作。
４、我國保險業的國際化程度不斷提高國民經濟和保險市場的對外開放,為保險企業開拓海外市場創造了極為有利的條件。目前,我國的保險企業已在海外設立了１２０個分支代理機構,年保費收入近３億美元。我國保險企業還通過再保險方式,為海外的保險人提供保險服務,如中保集團在世界各地設立分支機構７１個,與１２０個國家和地區的１,０００多家保險和再保險公司建立了業務關系,每年再保險分出分入業務的保費流量在２億美元左右。
二、我國保險業發展過程中的問題
（一）保險業正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,保險市場主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場體系仍不完善。
當前,我國的人均國民生產總值、保險密度和保險深度都較低,保險業還處于起步階段,未能在國民經濟運行中和公眾生活中發揮舉足輕重的作用。同時,我國公眾的風險及保險意識淡薄,形成了社會風險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看,參加保險市場的保險公司數量太少,雖然我國保險公司的總數已達２０多家,但是只有中保集團等極少數保險公司可以在全國開展業務,中保集團仍控制著７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險市場壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時,這與我國人口狀況不相適應。如美國人口為２億,保險公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當,但香港有２２９家保險公司,從業人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力,也使消費者無法享受到優質的服務。
（二）保險業發展總體水平落后,業務結構發展不平衡,險種結構單一,適應性不強,新險種開發緩慢。我國保險業務總量仍然偏低,總體發展水平還很落后。１９９５年我國保費收入為６１５ ７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險服務特別是壽險服務還遠遠不能滿足社會需要。
保險業務結構發展不平衡表現在:一是產險業務比重大,壽險業務增幅快,二是產險和壽險業務結構不合理,產險中企財險和機動車輛險位居一、二位,各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重,短期險發展緩慢,三是城鄉保險業務比例失調,城市保險發展明顯快于農村,農業保險占產險業務的比重不足１%,呈萎縮發展的態勢。研制和開發新險種是適應保險競爭的需要,產壽險分業經營后,加速險種的更新換代顯得尤為迫切。眼下正在市場上運行的險種有４００多種,但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全,市場競爭條件不平等,保險業發展的外部環境亟待改善。
我國的保險法制還不健全,這給不規范的保險經營造成了可乘之機,并造成市場競爭秩序混亂。另外,國家對保險業實行差別稅率,對平保和太保統一征收３３%的稅,而對中保集團征收５５%的稅,并且中保集團稅后利潤由調節稅再劃出一部分,基本上是將利潤的８０%左右上交國家,而外資保險公司在華享受１５%的優惠稅率。稅率低費率必然低,在保險競爭中會形成明顯的價格優勢,這就造成我國幾類不同性質保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運用范圍過窄,保險基金難以保值增值,保險賠付水平過低,保險經濟補償作用有待提高。
目前我國保險資金運用方式單一,投資規模與范圍受到嚴格限制,投資收益率極低,加之通貨膨脹等因素的影響,保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責任,確保壽險投資有較高的收益率直接關系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問題。自１９９６年以來國家連續下調銀行利率,據測算,中保系統于１９９７年因降息就損失近５０億元,我國大部分壽險企業也出現了嚴重的利差倒掛現象,償付能力明顯不足,形成了很大的風險,壽險經營面臨困境。為此,放松對保險業特別是壽險業資金運用的限制,擴大保險資金運作空間,是保證我國保險業順利發展的現實選擇。
（五）保險經營性風險日趨積聚,保險業面臨風險的考驗。
主要表現為:部分保險機構違規對外提供擔保;保險存款不合理,貸款質量不高,風險增大;部分險種責任過大;險種結構不合理,風險集中在少數險種上,不能作到風險的分散化;自留風險的責任過大;壽險業務預定利率過高,預定費用率偏低,潛伏著較大風險;保險公司內控制度不健全,管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻,又因利率下調和通脹因素的影響,使得遠期風險增加;承保的業務質量不高,保險標的風險增大;保險公司提取的未決賠款準備金明顯不足,償付能力極其有限,抗風險能力不強,特別是抗巨災的能力更是令人擔憂。
（六）保險業務迅猛發展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經營的特殊性決定了它對展業、精算、承保、理賠、查勘和投資等環節人才的需求。保險專業人才的培養是一個漸進、累積的過程,我國保險業務停辦２０年之久所帶來的最嚴重后果是保險人才培養的斷層,導致目前保險從業人員總體水平偏低,大專以上學歷的只占總人數的３０%。許多保險公司在招收了沒有任何保險知識的人員后
僅僅對其進行２周到４周左右的培訓后即上崗推銷保險。這
些代理人經常出現答非所問、誤導陳述、保費回扣和惡意招攬業務等違規現象,極大地敗壞了保險聲譽。
三、解決我國保險業面臨問題的對策。
（一）加大保險宣傳力度,重視保險機構建設,進一步完善保險市場體系。
保險市場的培育工作應從宣傳入手,制定一個符合市場規律的宣傳策略,通過各種途徑大力宣傳保險知識,努力提高社會公眾對保險的認識程度。
我國保險市場正處于初創階段,保險機構數量不足,需要加強保險機構建設。因為沒有相當數量的機構就無法實現保險業的規模經營,目前對設立新的保險公司限制過嚴增加了新公司經營的難度和風險。根據“十五大”精神這方面應有所突破,在保證一定數量的基礎上以“質量優先”作為機構發展的原則,對經營管理好的公司應采取鼓勵和扶持政策,以確保我國保險業的適度競爭。
應加強保險業的內控管理,杜絕違規賠付的發生。同時,加強對保險中介機構的引導和管理,可由中國保險監督管理委員會牽頭,組織保險公司和中介機構的有關人員,針對保險市場現狀研究制定保險中介人管理制度及配套措施,在加強管理的同時應注意積極引導。針對保險監管體系的缺陷,對保險業進行統一的專業化管理。既可以對內資和外資保險公司進行集中統一的管理,又可以通過建立專業稽核體系有效發揮監管部門的監管力度,更重要的是通過內部協調保證商業保險和社會保險沿著各自的軌道健康發展。
（二）開發新險種,增強市場競爭力。
１、加強領導,增強新險種開發的組織協調能力。必須從領導體制和機構設置上加大對新險種開發和管理力度,設立“新險種開發和推廣部”,它具體負責:（１）保險市場發展趨勢的調查研究和預測及制度的制訂和組織實施。（２）新條款的設計和報批,組織有關專家進行研究論證,確保條款的嚴密性和科學性。（３）新險種的試驗推廣工作。（４）負責信息反饋,對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
２、險種開發要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場需求進行加工調整,增加新內涵,推陳出新將老險種改造成新險種,二是引進國外的一些險種,結合中國的民風民俗進行嫁接和加工處理,洋為中用,三是在發展常規保險的基礎上必須有自己的險種專長和特色,提高險種的專業化程度,逐步形成自身的主導險種和經營特色,創立拳頭險種和優質品牌,即“三位一體”的險種開發戰略。
３、結合社會保障體系的改革搞好配套險種的開發,加大商業養老保險和醫療保險險種的開發力度,這是新的業務增長點。
隨著我國社會保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來,壽險業將面臨前所未有的發展機遇,壽險公司應牢牢把握。老齡人口對養老保險和醫療保險有強烈需求。商業醫療保險應該為社會醫療保險提供補充服務,發展補充性醫療保險。要解決社會醫療保險中未被覆蓋人群的醫療保障問題。現行的社會醫療保障所覆蓋的人群有限,１９９７年國家公費醫療、勞保醫療及大病統籌所覆蓋的人數僅占總人口的２７%,參加商業醫療保險者占２ ７%,即７０%以上的人無任何醫療保障,如何為其提供保障將成為商業醫療保險發展的最大契機。
（三）改革稅收體制,對保險業實行低稅政策,創造適合保險業發展的外部環境。
國家應對內資保險公司實行較低的和大致相當的稅率,取消對外資保險公司的超國民待遇,對新成立的保險公司及個人壽險、養老保險業務應予扶持,其中較為理想的辦法是實行差別稅收政策。一是采取超額累進制,視保險公司規模采用１５—２５%的不等所得稅率,適當調節過高收入,扶持小公司的發展。二是對具有一定規模的大公司,包括外資公司統一征收略高的所得稅。另外,應建立與國際慣例相吻合的市場環境。
（四）發展我國的資本市場,實現保險投資特別是壽險投資的多元化。
１、調整對資本市場的政策,要重點發展包括壽險基金在內的機構投資者,這樣做既可為資本市場注入大量資金,解決經濟發展的巨額資金需要,也可以作為穩定資本市場的重要力量,從而帶動整個資本市場的發展。
２、賦予保險公司獨立運用資金的自主權。為使我國剛剛起步的保險業擺脫困境,除了保險業自身采取相應對策外,國家理應在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下,更充分更自由地進行資金運用,對產壽險應區別對待,逐步放寬壽險公司的投資業務范圍,并逐步擴大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產等業務,以便有效地增強保險公司的盈利能力和經營能力,提高保險賠付水平。
３、樹立正確的保險投資觀念,處理好安全性、流動性、收益性和合法性之間的關系。強化保險資金運用的內部管理,制定可行的管理目標和考核獎懲措施,建立健全崗位責任制,明確責權、責任到人,并對資金運用的各環節實施嚴密的程序和規范的管理,全面強化內控機制和監督機制。
（五）要充分發揮保險行業自律的作用。目前保險同業組織可以完成以下工作:（１）規范和協調保險市場主體之間的競爭。（２）加強各主體之間的業務合作,如組織分保和共同承擔巨額風險等。中國民族保險業還比較脆弱,國內同行之間要競爭與合作并重。（３）促進保險公司經營技術和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、參考費率和標準保單等信息資料。
（六）增強保險經營的風險意識,科學控制預定利率風險和巨災風險。
當前保險運營缺乏必要的風險意識,給保險業的發展留下很大隱患。我國保險經營要重點防范四個方面的風險:一是保險公司本身經營所造成的風險;二是操作風險;三是預定利率風險;四是巨災風險,我們以１９９６年的保險金額１５萬億元計算,如果理論損失率為３‰,則有４５０億元的賠償責任;如果發生意外巨災,損失率達到６‰,則可能有９００億元的賠償責任,已超過了各保險公司當年保費收入總額及可變現資產的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露,１９９８年我國受洪澇災害影響的人口２ ３億,死亡３,６５６人,直接經濟損失２,４８４億元人民幣,這使我們對巨災風險問題有了新的警覺和反思。
（七）要注重保險業的國際化經營,并逐步開放保險市場。
中國是在經濟的全球化、競爭的白熱化和聯系的網絡化的背景下開始發展民族保險業的。因此,中國保險業從現在開始就不得不注重保險業的國際化經營,也面臨逐步開放國內保險市場的問題。其中,建立與國際慣例一致的保險制度和市場環境就顯得十分重要。結合“十五大”精神和保險市場現狀,保險業對外開放應堅持循序漸進、區域平衡、合資優先的原則,具體步驟分三個階段:一是國家扶持階段。如目前規定外資產險公司只允許搞三資企業業務,外資壽險公司只允許做個人業務,對其業務經營區域也有限制。民族保險業在幾年時間里利用國家的保護政策,積累經驗,加強合作,為有能力與外資公司抗衡打下基礎。二是在國內平等競爭階段。經過幾年時間,民族保險業在各方面已達到一定水準,屆時,國家的保護措施相對減少,外資公司數量進一步增加,國內保險公司從幼稚逐漸走向成熟,初步具備了與外資公司抗衡的能力。三是參與國際競爭階段。中國保險業在經歷幾十年的發展后將達到比較發達的階段,隨著中
國經濟對外開放步伐的加大,政府
對保險市場全面自由開放,中國保險業將到海外尋求發展機遇。屆時,中國保險業務收入將躋身國際前列,在國際保險界發揮重要作用。
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