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試論從德陽模式探究社會保險與商業保險的有效融合
試論從德陽模式探究社會保險與商業保險的有效融合論文關鍵詞：商業保險 社會保險 融合 德陽模式
論文摘 要：社會保險與商業保險都是社會保障的重要組成部分，近年來，兩者一直在相互融合上做著許多嘗試，兩者的有效融合也必將使我國的社會保險步入嶄新的階段。本文將從德陽模式出發，分析德陽模式的優勢及對推廣新農保的積極作用，從而得出社保、商保兩者有效融合的必要及其意義。
一、商業保險與社會保險融合的內涵
社會保險是國家通過立法為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會保障制度，是我國社會保障制度的核心部分；商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。
社會保險和商業保險的融合發展就是指在社會保障體系中充分發揮商業保險對社會保險的補充作用。從定義上看，社會保險和商業保險歷來都是界限清晰、涇渭分明的，但也正因為二者在許多方面的不同，才使得社會保險和商業保險在保障功能、保障范圍、保險技術和方法等許多方面存在著互補性；并且從市場主體投入來看，商業保險參與社會保險的積極性越來越高；從取得的成果來看，商業保險參與社會保障體系建設的社會效益越來越好。這些條件都為兩者的融合提供了可能性。
二、德陽模式案例分析
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“德陽模式”,是德陽市旌陽區政府與人壽保險德陽市分公司簽訂協議而建立的一種政府采購模式，即該公司為全區25萬符合參保條件的人員全程提供新型農村養老保險服務，并主要負責銀行代收代付渠道的建立和維護。
通過采購第三方服務，有效降低了政府的行政成本，利用政府在宏觀管理方面的優勢監督調控，確保了新農保的服務質量和效率。同時通過管辦分離的管理模式，為新農保奠定長效管理運行機制，擺脫了推行基礎工作的長期困境。并且，“德陽模式”中創新性引進保險公司作為第三方機構開創了先河，根據協議，經辦服務不參與新農�；疬\作，不承擔盈虧風險，以“一對一上門服務”和“零現金管理”為主要特征，這也是商業保險公司充分發揮其功能作用、參與社會管理的有益嘗試。
（二）德陽模式的特點和優勢：
1、政府購買專業化服務，提高服務質量，降低運作成本
由政府向商業保險公司購買服務，由商業保險公司來提供專業化服務的新農�！暗玛柲Ｊ健�,服務內容包括制定新農保工作規范與詳細業務流程，信息管理系統的研發和實施等，并負責銀行代收代付渠道的建立及養老保險的征收支付手續管理。此外，整個新農保服務零現金運作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風險。
2、體系化管理確保平穩運作
人壽德陽公司開發了新農保信息管理系統，搭建起覆蓋到村一級的信息化管理網絡，制訂了涉及14項內容的新農保管理制度與服務標準。至2010年12月，新農保經辦流程與風險管控的動態監控和調整、績效考核與責任，日常運作與協調機制等，已全部融入《旌陽區村級就業和社會保障公共服務政府采購合同》所確立的框架內，新農保經辦服務的體系化建設初步成型，為新農保的持續運作奠定了堅實的制度基礎。
3、社會保險引入市場經濟機制
傳統的社會保險都是由政府提供，德陽模式打破了傳統的社保方式，采取了招標、讓專業的商業保險公司參與運作的方式，引入市場競爭機制，優化了資源配置，同時很好的緩解了我國基層社保單位人力不足、資源緊缺的狀況。讓真正優秀有實力進行新農保的保險公司可以參與到當地的經濟建設。
4、解決農村部分就業問題
由于德陽發展新農保的任務重、時間緊，中國人壽德陽市分公司在7天之內就組建了180人的村級公共服務協理員隊伍，隊員均為本地待業青年，大部分為職業學校或者高中畢業，熟悉當地情況，綜合素質較高，能快速掌握新農保經辦業務的各項專業技能。這也極大的解決了當地青年人的就業問題，并且使得新農保的宣傳工作更容易開展。
5、社保與商保結合的典例
德陽模式開啟了社會保險與商業保險結合的新篇章。商業保險融入新農保后能有效籌資統籌。在商業化的統一經營和市場機制的作用下，新農保很容易通過統一保單和附加條款達到省級統籌層次。商業保險繞開在跨省和省內結轉和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時有商保的融入，可以提高資金運行效率，實現資金增值，使資金發揮最大的作用。商業保險還在專業技術、風險控制上擁有豐富的經驗和實際操作能力，能大大減少政府運行新農保的成本，緩解資金短缺問題，從而實現了政府、企業、社會三方共贏。
三、社會保險與商業保險融合的必要性
從德陽模式的實際情況看，單純實行社會保險，則財政財力不及，單純實行商業保險，則農民財力不及。因此，應選擇社會保險和商業保險相結合的制度模式。在我國，發展農村社會保障體系應該選擇具有中國特色的“多支柱模式”,走“政府主導，社會保險與商業保險積極參與”的道路是商業保險參與構建農村社會保障體系的努力方向和基本途徑，既要發揮政府型的主導作用和社會保險的特長，又要發揮商業保險的優勢。在基礎型社會保障層面，商業保險可以參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率：在參保和分配方面，采取社會保險模式，以擴大養老、醫療保障的社會覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業保險模式，以引入競爭，提高運作效率。即政府用社保的方式將保險費收集、分配，托給商業保險公司進行市場化運作。
隨著保險業改革開放的不斷深化，我國社保制度創新的緊迫性日益顯現。當前農村人口仍然占我國人口的主要部分�，F階段我國農村社會保障體系還不夠健全，提供的保障與實際需要有一定差距，需要社保與商�；ハ嗳诤弦蕴岣弑Ｕ纤絹頋M足人民群眾日益提高的對保險保障的需求，為構建新型社會保障體系發揮更大的積極作用。
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