我國金融機構發展網上銀行業務初探

我國金融機構發展網上銀行業務初探

　　隨著信息技術和電子商務的發展，一種虛擬的銀行形式——網上銀行應運而生，它是通過電子流和信息流來實現離柜銀行業務，是銀行柜臺的拓展和延伸。網上銀行的概念有廣義和狹義兩種，廣義的網上銀行是指在網絡中擁有獨立的網站，并為客戶提供一定服務的銀行，這種服務可以是：（1）一般的信息和通信服務；（2）簡單的銀行交易；（3）所有銀行業務。狹義的網上銀行是指在互聯網上開展一類或幾類銀行實質性業務的銀行。這些業務包括上述的（2）（3），但不包括（1），一般都執行了傳統銀行的部分基本職能。目前，我國對網上銀行的界定，采用的是狹義定義法。本文就我國金融機構如何發展網上銀行業務，提出如下淺見。

　　1．確保安全運作。網上支付信息的安全主要包括三個方面，即信息的保密性、真實完整性和不可否認性。以網上購物支付交易的全過程為例，信息的安全性問題主要出現在以下三個方面：一是銀行網站本身的安全性；二是交易信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；三是交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。由于電子形式的金融產品和信息，對于知道網絡機密并能不留痕跡進入的網絡“黑客”而言，其偽造、篡改、復制成本極低，真假難辨，網上銀行對非法侵入者的吸引力極大，SFNB開業僅兩個月，就有1萬名黑客企圖非法入侵，美國每年因信息與網絡安全問題所造成的經濟損失高達75億美元，企業電腦安全受到侵犯的比例占50％，如此脆弱的網絡安全體系不能不令人擔憂，如何確保安全交易，為客戶保密，就成了發展網上銀行首先要解決的問題。

　　2．完善立法體系。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式，它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。主要表現在以下幾個方面：（1）跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性問題。（2）服務和交易合約的合法性問題。網絡金融服務和交易合約，一般都要比商品交易合同復雜。金融工具的不斷發展和衍生工具的不斷出現，更加劇了金融合約的復雜性。在金融合約中，一般都包括了合約執行的條件、具體業務、相關責任、抵押和擔保條款等。傳統上，各國都要求合約涉及的的各方以書面形式簽署和保管相應的合約。因此，網上銀行產生的服務和交易的無紙張化合約，是否完全合法有效，是一個亟待解決的法律問題。（3）品牌與知識產權。當國外機構在網上使用相同或相擬的圖標、稱謂以及涉及其他一些知識產權問題時，其認定。取證和處理難度加大。（4）境外信息的有效性與法律認定問題。網絡銀行的一些交易和客戶信息有可能來自境外，這些信息對于網絡銀行所在地來說，是否能被管理當局認可，作為網絡銀行進行交易的業務依據。（5）語言。大部分國家要求銀行應將客戶的相關信息，用指定語言提交客戶并提交金融監管當局。當網絡銀行的客戶為非本國居民，存在語言選擇的合法性問題。因此，解決網絡立法滯后問題刻不容緩，這是保證我國網上銀行快速、健康發展的重要保證。

　　3．造就人才優勢。只有造就了一大批精通金融業務，又熟悉網絡技術的高素質人才，網上銀行業務才能快速、健康發展，具體措施是：一是培養人才。采取各種形式廣泛進行人才培訓，可以采取“請進來”，請國外知名專家搞學術講座，傳播網絡技術和網上銀行管理理論；“送出去”，將部分優秀人才選送到國外著名的網上銀行，如美國“安全第一網上銀行”等，學習先進的管理經驗；還可采取“離崗培訓”、“崗位培訓”、“以會代訓”等各種形式對現有從業人員進行系統培訓，重在提高網絡技術水平。二是留住人才。我國金融機構要積極推進體制改革，改革分配制度，逐步形成一套科學的獎勵機制，使真正的人才，感覺到在供職的金融機構“物有所值”，不要把我國現存的金融機構變成外資銀行、股份制銀行等的“人才培訓中心”。三是引進人才。為了拓展市場、跳躍式發展網上銀行業務，可以不惜重金從國內、國外聘請一批高級管理人員和技術人員。

　　4.拓展服務領域。一是加大廣告宣傳力度，不但要宣傳網上銀行的卓越功能，更要宣傳網上支付的安全性，提高消費者信心。網上銀行只有達到一定的客戶規模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家們為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網上銀行的疑慮。二是拓寬服務領域。應根據客戶群的特點，大力發展代理保險、基金、債務、彩票、金融理財等多樣化產品，實施“套餐”產品的差別服務及交叉銷售策略等。三是壯大客戶群。網上金融交易額的支撐對盈利至關重要。目前，網上銀行的顧客面較為狹窄，數量較少，上網客戶主要集中在20－35歲，收入較高，受過良好教育，樂于接受新事物的知識階層，目前網上交易屈指可數，這是因為大多數網上銀行只提供網上查詢、申請等非盈利性服務，真正的網上金融交易尚未實質性開展起來，無法實現盈利。只有壯大客戶群，吸引更多的企業進行網上支付，才能抓住源頭，大大提高網上銀行金融交易額，才能由“量變”（交易額增加）到“質變”（網上銀行業務實現盈利）。這些方面已經引起了我國現有的金融機構管理當局的高度重視。

　　5．協調理順關系。一是要理順傳統實體銀行和網上虛擬銀行的關系。實體銀行是虛擬銀行的基礎和依托，虛擬銀行是實體銀行的拓展和延伸，從目前世界經濟發展的趨勢來看，虛擬銀行更適應經濟發展信息化、自由化和一體化的特點，因此，各金融機構在制定整體發展規劃時，在人、財、物方面應向虛擬銀行建設大力傾斜，切實改變重柜臺銀行建設輕虛擬銀行發展的傳統觀念，促進虛擬銀行業務快速發展。二是要理順風險防范與發展的關系。網上銀行業務與傳統的柜臺銀行業務相比，在事前防范、事后監督和風險控制方面存在著一定難度，例如網上銀行的客戶注冊，要簡化手續，就有可能增加風險；要控制風險，又會給客戶帶來諸多不便。應該說，風險防范與業務發展同樣重要，要從全局出發來處理這一矛盾，如果風險是微不足道，又能開辟廣闊的業務發展市場，那么發展肯定是硬道理。三是理順增加效益與拓展市場的關系。增加效益與拓展市場是矛盾的統一體。如手機銀行，若收取客戶的服務費，會很快見到效益，但有可能影響市場拓展，若暫且不收，則會有利于市場開拓，獲取更大的潛在效益。因此，市場應該是業務發展的導向，沒有市場，追求效益將是紙上談兵。對于發展網上銀行，不能急功近利，應從長計議。 

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