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信用制度化―市場經濟發展的重要保障
信用制度化―市場經濟發展的重要保障中國是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來推崇誠實守信、“一諾千金”，鄙視背信棄義、“食言而肥”。但是，當世界向更加文明的境界進發、中國及其企業信用日益增長之時，仍有不少人對信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領域和一部分人心目中，誠實守信者竟成了傻瓜，“食言而肥”者卻為一些人羨慕。
在市場經濟的大背景下，信用就成了市場經濟的基石。尤其是在中國成為世貿組織的正式成員之后，信用低下則必然成為經濟發展的瓶頸，信用危機則必然成為市場的“癌種”，信用缺失則必然成為企業敗死主因。
一、市場經濟與信用的關系
信用作為一種能利用的資源，可以進行融資、理財、配置資源等。在現代市場經濟中，隨著商品生產和商品交換活動的高度發達，信用的地位也變得越來越重要。因為商品活動在帶來巨額利潤的同時，也往往蘊涵著巨大的市場風險，風險直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時間差，即信用“使買和賣的行為可以互相分離較長的時間”［2］（P492——494），它使得所期待的給付處于不確定狀態。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預期和確定，從而避免或減少市場風險。信用越高，風險越小；反之，信用越低，風險越大。為了規范市場交易秩序，保障市場安全，信用的這種價值特性使得它從一開始就成為商品社會的一個重要法律問題。
計劃經濟時代，信用制度并不特別重要，社會上所有信用都是國家給的，不存在企業和個人的信用。進入市場經濟以后，個人和企業之間面臨大量的經濟交往，信用就顯得特別重要，市場經濟愈發達就愈要求誠實守信，這是現代文明的重要基礎和標志。金融是發達的市場經濟的核心，而金融正是建立在信用的基礎上的。它的初始是由日漸發達的市場關系派生出借貸關系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎，從而也就葬送了它自身。基于上述分析，可以說市場經濟必然是信用經濟。市場經濟愈發達愈要強化信用倫理。
著名經濟學家厲以寧指出，市場經濟既是法制經濟，又是信用經濟。法制經濟是從市場經濟制度的角度上而言的，信用經濟是從市場經濟的道德基礎上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個人兌現他的承諾可以用法律的手段，但如果時時處處都靠法律，那這個社會的交易成本就會高得無法承受。因此，恪守信用道德對維系市場經濟社會的正常運轉具有極其重要的意義，即“誠實信用屬于市場活動的道德準則”。自從有商品以來，市場交易行為也就伴隨而產生。無論市場交易行為有多么復雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國自古就有“人無信不立”之說。市場經濟是法
制經濟，它需要有序地發展，同時它又是一種平等、開放、統一的競爭經濟，也是一種不斷擴大的分工合作經濟和一切合作主體、交易主體的信用經濟。信用經濟的歸宿只能是守信，市場經濟條件下的各種經濟關系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現信用關系，市無信則亂。市場經濟條件下的法律最核心的內容就是維持市場經濟的信用秩序，確保“公平、公正、公開”的信用法則不受踐踏。
二、我國的市場信用現狀
市場經濟必須是全社會都講信用的，用嚴密的法律、制度來規范各種信用關系的經濟，必須是從政府到民間在一切管理、經營、交易等活動中都講信用的經濟。但事實上，我們迄今為止所建立的市場經濟還遠未達到以信用作基礎的階段，而信用觀念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國改革20多年以來一系列經濟問題的重要根源。很多經濟界人士對始于20世紀80年代中期的“三角債”問題至今得不到根除，甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔憂。盲目負債及負債后的逃債、廢債行為，這種例子比比皆是，泛濫成災。近年來更有不少經營管理差且債務多的企業把破產、兼并、債轉股當做逃債廢債的機會，道德風險增大，信用環境更加惡化。
盡管我國《民法通則》第四條規定：“民事活動應當遵循自愿、平等、等價有償、誠實信用的原則”，在現實社會中，市場交易行為的違法情況相當嚴重，其信用出現了嚴重危機。市場信用缺失嚴重困擾企業經營和金融市場秩序，成為目前制約生產力發展的“瓶頸”。
1.市場交易秩序混亂。市場交易行為主體之間嚴重缺乏信任，在經營過程中不守信、不對外提供信用的情況非常普遍。具體表現在生產的產品或提供的服務不能達到規定的標準，假冒偽劣商品充斥市場，普遍存在賬款拖欠現象，在市場活動過程中拒絕對客戶提供信用支持等。這說明我國的企業缺乏信用意識，沒有意識到信用是市場競爭中的理性選擇。
2.交易的規則遭到嚴重破壞。信用缺失本質上是一種違約行為。經濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當違約的預期收益超過將時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的收益時，經營者便會選擇違約。而目前的狀況是，守信者未得到有效的保護，失信者未受到嚴厲的制裁。如一些企業或中介機構提供虛假信息已成為一個公開的“游戲規則”，但作假企業或中介機構受到懲處的僅是極少數，許多人和企業都從“失信”中撈到了好處，一些擅長做假賬的人員還成了一些企業爭相聘請的“人才”。在這樣一個失信不受懲罰的環境下，“好人也會變壞”。要改變這一局面，一定要制定和推行使“失信成本”遠高于“守信成本”的懲治制度，制定有關的法律法規，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風險。
3.不正當競爭屢禁不止。不正當競爭是指違犯國家有關法律規定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為。社會上不正當競爭行為比比皆是，如假冒他人的注冊商標、侵犯他人商業秘密等。不正當競爭行為違背了誠實信用的原則，造成競爭秩序的混亂，從而影響市場經濟機制功能的正常發揮。信用環境惡化已對社會經濟生活產生諸多危害：（1）信用惡化地區的企業和資本外逃，經濟嚴重倒退，造成投資環境惡化，使投資者望而卻步；（2）信用缺失直接增加了企業的生產經營成本，成為企業沉重的負擔；（3）虛假的廣告宣傳、營銷人員信口雌黃、產品夸大事實的說明介紹、質量保證的承諾使人眼花繚亂，但卻讓人屢屢上當，嚴重地抑制了人們的消費欲望和消費需求，使消費受阻，經濟增長失去消費拉動或消費支持，阻礙資金合理流動，嚴重擾亂了金融秩序，形成巨大的潛在金融風險；（4）造成社會風氣敗壞，道德水平滑坡；（5）增加了教育成本，降低了效益，使交易者喪失了信心。
誠實守信是為人處世的基本準則，是維系人與人之間關系的基礎，是社會生活不可缺少的先決條件。它不僅是社會道德要求，同時也是每個公民應盡的義務與應享有的權利。在一個社會中，不能真誠待人或被人真誠地對待，就會造成信任、信用、信譽的缺失，人與人的正常關系就會為猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就難以正常進行，經濟生活、社會生活就會發生混亂。信用的鏈條一旦斷裂，企業交易不規范、財務接待不對稱，所有的交易就難以發生，消費、投資就會停止不前，最后受到傷害的是金融系統。在信用奇缺的情況下，加大財政政策力度，不僅收不到應有的效果，反而使政府赤字“超載”，最后重返計劃經濟的老路。在信用不足的情況下，貨幣政策的作用減弱，銀行所冒的風險就會加大。信用不足阻礙消費與投資，使國家財政和中央銀行兩個錢袋子縮水，政府推出的多項政策也會大打折扣。改革開放以來，市場經濟的發展對信用提出了愈來愈高的要求，而目前我國信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落后于這種要求，建立和健全國民經濟的信用體系已成為當務之急。
強化市場主體重承諾、講信譽、守信用的道德信用觀念也是我國加入WTO以后，進一步擴大對外開放，提高產品市場競爭力，營造公平和諧的市場環境和投資環境的需要。加入WTO將促進我國市場的全方位開放。市場經濟是開放型經濟，它要求社會生產和經濟生活突破一切市場障礙，納入全國乃至世界的大市場中。現代市場經濟具有完備的市場體系，市場要向所有的生產者、經營者和消費者開放，向國內外開放。市場交易和競爭要公平，對各類企業都應一視同仁。隨著我國進一步融入經濟全球化的進程之中，我國經濟的對內開放和對外開放將進一步結合在一起。而信用是進入國際市場的通行證，面對加入WTO的機遇與挑戰，在以信用為準則的國際市場上，不遵守市場規則者，就一定會被罰出市場的軌道。
三、創新信用制度和機制，重建市場信用體系
信用體現了最根本的法律關系和社會關系，體現了市場經濟必備的道德理念和法律意識，體現了整個社會交往的基礎。加強市場經濟的信用體系建設，規范市場經濟的各種經濟行為，強化全社會重合同、守信用的商業道德，在全社會形成誠實守信、扶正祛邪的良好社會風氣，是整頓和規范市場經濟秩序，保障市場經濟健康運行的迫切需要，是中國入世后進一步擴大對外開放和增強企業市場競爭力的不可缺少的手段。信用還是企業進入市場的通行證，良好信譽是寶貴的無形財富，甚至比有形資產更為珍貴。建構信用體系既要靠道德約束，要建立強大的輿論體系，同時又要靠法律約束，要建立嚴格的法規體系。
1.要在全社會進行信用教育，樹立全民信用意識。要使人們明白市場經濟乃是信用經濟，弄清信用倫理對完善市場經濟的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場經濟觀念。企業是市場的主體，也是維護社會信用的主體。要加快企業改革，建立和完善現代企業制度，使企業成為真正的市場主體，真正把信譽當成企業的生命，合法經營，講究信譽。加快企業制度的改革，建立信用制度的微觀基礎，要通過政企分開、產權明晰的改革，確立企業法人財產權，建立所有者對工商企業和銀行運營的督導機制，防止銀行和企業管理人員利用公司治理結構的漏洞，通過信用關系進行舞弊和詐騙活動。
2.加強維護信用制度的法治建設。市場經濟是法制經濟，但由于目前的市場經濟體系不完善，在市場經濟的某些領域內還存在著“法律真空”現象，這就需要道德規范來調整，實現“德治”和“法治”的統一。“法治”和“德治”作為我國上層建筑的組成部分，都是維護社會秩序、調整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會關系，維護社會秩序等方面有著特殊的作用，但當道德規范不足以約束人們的行為時，就需要適時地上升為法律，賦予其強制性。
3.強化信用管理。國內外成功的實踐經驗證明，信用管理是現代企業管理的核心內容之一，企業沒有健全的信用管理，就沒有競爭力。所以建立信用管理體系，增強風險防御能力，是當前我國企業走出信用困境的根本出路。因此，在建立國際信用管理體系的初始階段，應該強調市場競爭機制，強調與國際行業標準接軌，以便能夠為國際同行所接受，開展國際業務。
4.建立信用激勵機制。發達市場經濟國家中的通行做法是，信用良好、信用等級較高的企業在股票和企業債券發行中就能夠給予優先安排，信用等級高的企業，可以獲得較高的信用額度和更為優惠的利率價格；企業如果數次不能如期償還債務，就會被吊銷營業執照。我國還沒有形成對守信用的企業給予必要的鼓勵，對不守信用的企業給予嚴厲懲罰的制度和規則。政府有關部門在制定各項政策時，應當注意獎勵守信行為，懲罰背信行為，鼓勵企業和個人不斷提高自身的信用水平。
四、市場信用還要依靠司法強制力來約束
市場紀律可以約束大多數人，但是總會有少數人違反市場紀律，這時就要用司法紀律來約束。所以，司法強制力是維護信用的保障。
在金融市場上，對于少數不講信用的人，信用記錄對他們不起威懾作用，例如，某些不講信用的客戶違反銀行借款協議，或違反信用卡合同的約定，貸款到期不還，或信用卡惡意透支。這時，就要訴諸于司法強制力，銀行或信用卡公司就會派律師到法院對他們起訴。
在法庭上，這些案件沒有復雜的證據證明過程，因為證據比較容易取得，也容易認證。所以，法院作出判決的時間是比較快的。如果有借款抵押或質押品的話，執行就更加容易。對于不自覺執行法律判決的個別人來說，法院的法警還可以采用強制手段來執行。
我們最近從新聞中看到，美國總統因為個人生活中的一些小節問題，被獨立檢察官和大陪審團詢問，還將詢問的報告通過互聯網絡向全世界發布。這種作法實在令東方人吃驚。(m.baimashangsha.com)美國總統雖然有極大的特權，但是在法律上，卻人人平等，他也不能豁免作證的義務。連總統尚且如此，更不要說普通老百姓。這就是法律的力量，這就是司法紀律的學習過程。
市場紀律與司法紀律是互相依存，互相作用的。如果沒有市場紀律，人人都將變成“魔鬼”，法不責眾，再好的法律也不能發揮作用。如果沒有司法紀律，就好象假定世界上人人都變成了“天使”。市場紀律對于少數不守法的人，永遠也沒有辦法。依照“劣幣驅除良幣”的原理，原來守法的人，也會變得不守法了。司法紀律對少數不守法的人必須進行強制力的教育。
我國目前，金融市場紀律機制還沒有啟動，因為信用記錄體系還沒有建立。金融機構之間在業務上的競爭，沒有信用記錄的保護，沒有同業的信用記錄聯手，也沒有自律方面的一致。金融市場的這種惡性競爭，對于我國金融業的發展有相當大的危害，不安全的因素會象滾雪球一樣越來越大。為了避免金融危機，加強金融安全，我國目前的信用記錄機制到了應該啟動的時候了。
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