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以貸還貸保證合同中保證人的責任問題
以貸還貸保證合同中保證人的責任問題張要偉
信貸管理中，有些借款人暫時無法償還全部借款，需要清息換據保證法律時效。清息換據實質上就是以貸還貸，對于以貸還貸，最高法院關于擔保法的司法解釋作出了明確規定。為確保借款及保證均合法有效，現結合司法解釋規定及信貸實踐，對以貸還貸中保證人的責任問題作一簡單探討，以期對信貸實踐有所裨益。
最高人民法院關于適用擔保法的司法解釋第三十九條規定：“主合同當事人雙方協議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規定。”
“以貸還貸”保證合同的保證人有三種情況：第一種是新貸舊貸是同一保證人；第二種是舊貸為甲保證人，新貸為乙保證人；第三種是舊貸無保證人，新貸有保證人。
對于第一種情況的保證人，不論保證人是否知道或者應當知道主合同“以貸還貸”的事實，均應對新貸款承擔保證責任。這是因為新貸償還了舊貸，致使原來的貸款合同履行完畢，從而消滅了保證人對舊貸的保證責任，由保證人承擔新貸的保證責任，也是公平的，實質上并沒有加重保證人的風險責任。因此無論保證人是否知道或應當知道“以貸還貸”的事實，均應對新貸承擔保證責任。
對于第二種情況，因新貸還了舊貸而使舊貸的保證人的保證責任消滅，從結果上看是新貸的保證人承擔了舊貸的保證人的保證責任。第三種情況，舊貸無保證人，新貸有保證人，對債權人來說則由原來的無擔保貸款變成了有擔保貸款，對于保證人來說等于直接承擔了已經不能歸還貸款的保證責任。(m.baimashangsha.com)這兩種情況，不僅未征得保證人的同意，債權人與債務人串通實際變更主合同的貸款用途，而且保證人承擔新貸保證的可能是一筆無法償還的死債，讓保證人在這種情況下承擔保證責任，有違民法上的公平原則。對于后兩種情況的保證人，如果債權人沒有將以貸還貸的事實告知新貸的保證人，則顯系債權人與債務人雙方惡意串通，欺騙保證人提供的擔保，這時的新貸保證人不應承擔任何責任。
對于債權人如何證明新貸保證人知道或者應當知道以貸還貸的事實，一是借款合同中的借款用途寫明“借新還舊”、“以貸還貸”、“轉貸”等，這足以證明保證人知道“以貸還貸”的事實。新貸的保證人在明知以貸還貸而自愿為其擔保，無論保證人是屬于上述哪種情況，保證人均不得主張免責。二是另外寫出該筆借款“以貸還貸”實際用途的說明，讓保證人在該說明上簽字蓋章。
貸款合同中的借款用途為“購原材料”、“購×××”等，而債權人又不能舉出其他有效證據來證明保證人知道或者應當知道以貸還貸的事實，并且保證人屬于上述后兩種情況的，保證人的責任應予免除。
實踐中，全轄信貸人員要嚴格按照司法解釋的規定辦理手續，只有這樣，才能使“保證”真正起到擔保的作用，才不至于讓保證人免責，才不至于使保證徒具形式、形同虛設！
。我也不可能知道：程維高在省委會議上，公開聲言：誰反對我，我就整誰，誰要想擾亂河北，誰要想破壞河北安定團結的大好局面，是斷然沒有好下場的。在這次會議上，決定成立“９·２６”專案組。說這番話的時候，他的前面就放著我的那封匿名信和那封題為《程維高——河北的大蛀蟲》的公開信。??
??被整入看守所
??省里成立“９·２６”專案組，這個專案組并非只針對我的匿名信而來。省里專門組織了２００多人的龐大公安政法隊伍來清查一系列反程維高的“奇案”，專門查檢舉人是誰。專案組全市排查，然而，《程維高——河北的大蛀蟲》一信確非我寫，但確定為重點排查對象，我被帶到了軍分區招待所受審。
??在軍分區招待所受審期間，公安部門已經全面介入了，一位姓白的公安干部一直在隔壁操縱指揮這次審問。在兩個多月時間里，他們拍桌子打板凳地審我、申斥我。不許我回家吃午飯，我提出：我有胃病，能不能讓我回家吃口熱的？答案自然是：你不說實話，只能在這里啃饅頭。饅頭是涼的。我又提出要看病，還是那句話：承認了就讓你去看病。我實在打熬不住，要求住院，高主任一直跟著我，等于是完全限制了我的人身自由。
??１９９５年１１月２１日，我在建委大樓一層的樓梯碰上了省紀委的高主任，這時還有幾個生人。幾個人一下子擠了上來，把我擠得緊緊的，擁著我上了車。汽車一直向北走，拐上了一條僻靜的背街，車再一轉，一條寂靜無人的街道出現在我眼前。我心一沉：果然對我下手了！
??在石家莊市看守所大門，他們帶我下了車，押解我的人在門口打了個招呼，看來看守所早有準備，什么也沒說就讓他們把我帶進了大鐵門。進去以后，馬上就去登記。把我帶到這兒帶到那兒，走來走去，我方向都搞不清了。
??一個看守所干警向我宣布：“你涉嫌違法犯罪，現在依法對你進行收審。”
??然后開始對我搜身，把我褲腰帶解去了，鑰匙拿走了。在窸窸窣窣地除去我的腰帶、搜走我的錢物的同時，一名看守上來擼走我的手表，這時他出現了一個重大疏漏——恐怕再聰明的看守都免不了要出現這樣的疏漏：因為那一天太巧了，我剛從修表鋪回來，左右手腕上各戴了一只手表——看守只搜走了我左手腕上的那只表，另一只表則被我僥幸地留在了身邊，在以后的３７０多個日夜中，這只手表成為我囚禁生活中的一個安慰。??
??■相關鏈接
??郭光允：１９４２年生于河北蠡縣，同濟大學畢業。１９７３年起在石家莊市建委工作，１９９５年９月因檢舉程維高等人的腐敗行徑遭打擊報復，被開除黨籍，勞教兩年。２００３年，終獲平反。
??賈玉閣：郭光允之妻，１９４１年１０月生于河北蠡縣。１９６６年畢業于唐山鐵道學院。畢業后曾在石家莊鐵路分局科委、人事部門工作，曾任客運段黨委書記、分局黨委常委、工會主席。現已退休。
??程維高：１９３３年生于江蘇蘇州。１９５０年入黨。歷任常州市委書記、南京市委書記、河南省委副書記、河南省省長、河北省委副書記、代省長、省委書記、省人大主任。２００３年１月退休。２００３年８月９日，受到中紀委開除黨籍、撤銷正省級待遇的處分。
??李山林：１９３８年生于河北唐山，１９６３年畢業于清華大學。曾任河北省建委副主任、石家莊市建委主任。２０００年被有關部門“雙規”，２００２年８月２０日被邢臺市中級人民法院依法判處有期徒刑１５年。?
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