保險業信用缺失癥結何在

保險業信用缺失癥結何在

在21世紀里，以人口經濟為基礎的社會發展環境發生了深刻變化，人們在生存需求得到基本滿足以后，安全需求便成了人們的最大目標，這對保險業的發展規蘑發展速度和發展質量都提出了新的要求。中國保險業加入WTO后，正面臨著國際保險業的激烈競爭  
　　相關政策不適應  
　　從國內保險業發展的實踐來看，信用缺失現象十分突出，并呈現出日益發展的趨勢，業已成為制約保險發展的重要問題，急需加以正視并解決。中國保險業的信用缺失問題具體表現在國家信用缺失、公司信用缺失和個人信用缺失等三個方面  
　　從國家信用關系來看，信用缺失主要表現在國家相關政策不適應保險業發展的客觀需要  
　　代理手續費標準偏高，影響著保險公司利益的增長。國家財政部規定從1999年1月開始將代理手續費標準由5%調高到8%，并按公司業務毛保費來提取，這已成為業內慣例，這上調的3%手續費就意味著保險公司出現虧損局面  
　　國有企業和政府機構改革，也在某種程度上影響了保險市場的快速發展。目前，國有企業職工占城鎮職工總數的60%，由于國有企業改革使下崗職工人數占其中30%左右，意味著一部分人連最基本的三種社會保險都無錢購買，更談不上購買其他險種。由于政府機構改革需精減的人數也在30%左右，他們以前由單位購買的保險，大部分人也暫時無法續購，更沒有收入購買新險種。這對中國保險業的發展是極為不利的  
　　中央銀行多次下調存款利率，已導致保險業盈利能力減弱。在中央銀行連續7次下調利率的情況下，中國保險業的盈利能力明顯減弱，有一些保險公司平均資金收益率不到3%，正面臨著陷入利差倒掛的窘境  
　　國家規定的保險業總體稅賦水平偏高，也制約著保險業的發展。例如，中資保險公司比外資保險公司的稅賦高，在所得稅稅率上，中資保險公司為33%，外資保險公司為15%，反映了國家對中資保險公司在信用關系上的不平衡。與國際相比，中國保險公司的稅賦也比國外普遍水平高。1997年初，財政部規定將銀行、保險等金融企業的營業稅稅率從5%提高到8%，而英國和西班牙等一些國家對這些行業是免征營業稅的。同時，中國對保險業征稅標準的依據也不盡合理。外國征稅標準都是按照滿期保費的結余即利潤額來結算，中國財政部門則對保險業實行攬底征稅，使得大部保費收入上繳財政，既減弱了保險公司的償付能力，也影響了國家的信用度  
　　運作不夠規范  
　　從保險公司信用關系來看，信用缺失主要有三種表現  
　　一是保險理賠不規范。例如，保險公司在處理理賠案件時，為了長期穩定自已的市場份額，不堅持保險理賠原則，對投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長了一些投保人非正常的索賠心態；在保險公司推行工效掛鉤的分配制度下，客觀上導致了基層保險機構和業務人員不講信用、不計成本、盲目拉保和提前續保的現象。有的甚至于不講服務質量，通過各種方式誤導消費者，嚴重損害了保險公司的信用度  
　　在出險的責任界定、標的估損、定損中，有關理賠人員收受投保人的好處，作出不利于保險公司的責任認定和出具有損保險公司利益的證明，給理賠工作帶來了相當大的難度，破壞了公司的信用關系。在現有的理賠人員中，有一部分人缺乏應有的專業知識和辨偽能力，在出現復雜理賠案件時往往就難以作出準確判斷，影響了公司的信譽  
　　二是公司法人主體行為不規范。例如，在保險業務活動中，保險公司容易產生經營行為短期化，導致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現象；保險公司不嚴格履行賠款時限義務，出險賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險公司的信用度  
　　三是保險市場運作不規范。主要表現在：有些部門、行業和地方政府以社會保障的名義變相辦理各種商業保險的現象時有發生，導致社會保險和商業保險界線不清和保險市場的混亂狀況。有的保險公司分支機構為了爭奪保險業務，不經審批就擅自開辦險種，經營保險業務，變相降低或提高保費率，還有的甚至不考慮成本核算，任意提高手續費標準，嚴重影響保險公司的償付能力，對國家金融安全和社會穩定都是極為不利的  
　　有的保險公司為達到某種目的，隨意超標準運用費率或降低費率，放寬對企業的保險條件，給投保人的感覺是保險業務具有隨意性；或是超標準支付手續費，如有的保險公司航空保險手續費超過60%，一些不合理的費用也在手續費中列支，不僅造成了保費收入的流失，而且擾亂了保險市場秩序，也容易滋生腐敗現象，給保險公司造成不良影響  
　　此外，保險公司之間信任感不強，也使得再保險資源不能充分利用。盡管目前保險公司也在經營分保業務，但這種業務往來是以法定分保為主，占再保費的90%左右，商業分保的比率則很少，影響了再保險市場的發展  
　　信用意識淡薄  
　　從投保人信用關系來看，在保險信用關系中，投保人的信用度高低也同樣對保險業的發展起著重要作用  
　　投保人信用缺失，首先表現在輕視最大誠信原則。如有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，有的為了謀鵲、有序和快速發展  

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