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銀行調整信貸管理工作的建議和安排
省行：自今年**月份我行根據上級行要求成立信貸管理、公司業務兩大機構以來，在上級行的正確領導和關懷下，使我行信貸管理工作水平和信貸市場營銷服務都取得長足發展，尤其在重點優質客戶以及新行業、新領域的營銷方面取得了可喜成果。但隨著我地區金融行業競爭的日趨激烈，我們感覺到現有的管理模式和營銷服務[范文先生網文章-http://www.wmxz.cn水平已不足取得我行更大的發展，只有在激烈的市場競爭中確立“不講最大只求最快”的經營理念，即：思維快、節奏快、創新快、動作快、收效快、發展快，才能最大限度的使我行得到真正發展。
一、工作中遇到的問題
在回顧我們執行總省行信貸政策、制度中取得成績的同時，我們感到在執行中遇到一些難點問題。主要是：
1、審批權限的上收，制約了我行對優質公司客戶的營銷。今年以來，根據省行的工作調整，將我行信貸審批權限全部上收，經過我行積極爭取及省行的支持，已將部分優質客戶審批權限給予我行，但隨著金融市場化程度的提高和同業競爭的加劇，給我行在市場開拓、穩定優質客戶方面帶來了一些負面影響，具體表現在：（1）由于審批權限的上收，使我行在本地區激烈的市場競爭中產生了負面輿論影響。（2）由于審批權限的上收，使我行在優質客戶營銷領域效率低下，部分優質客戶因不及我行審批環節的繁瑣而轉入他行。如****有限公司，是我行“九五”期間重點支持項目，其產品***系列***機以其高技術含量、低廉的價格深受國內外客戶青睞，國內市場占有率達42%，我行日均存款***萬元以上，年度收息***余萬元。由于該企業現金流量較大，資金需求往往在時間方面要求較急，導致由于我行貸款注入不及時影響企業正常運營，而將我行全部本、外幣存、貸款轉入他行。（3）在市場開拓方面難以作到方便、快捷，同業競爭能力顯著下降，直接影響我行即期效益。如***第一高級中學是我市唯一一所重點中學，也是歷年高考在本地區升學率最高的中學。該學校基本存款帳戶日均余額***萬元以上，一直是各家銀行競爭的對象，前不久該學校因臨時性資金需求，向我行提出***萬元貸款申請，擔保方式由AA級企業保證，經過我行調查并逐級上報時間較長，使該校極為不滿，并在我行未果的情況下將基本存款帳戶轉入他行辦理。
2、機構分設內耗多，相關職能發揮不充分。今年我行按照“審貸分離”的經營模式，在二級以上分行組建信貸管理部、與公司業務部，由此在信貸管理上，形成了以公司部營銷、管理部制度建設與風險防范、風險管理部風險控制為重點“三足鼎立”的良好信貸經營管理格局，由于“三部”工作對象相同、管理與公司貸款審查與調查方法相近、“三部”隸屬關系相同，故在實際工作中，不可避免地存在“客戶資料統一來源，相關部室翻版照抄，增加內耗”、“審貸環節多，辦事效率低，不利于服務客戶”、“部室文字游戲多，分析營銷客戶、有針對性出臺管理措施不到位”、“部室隸屬行需要部分部室執行上一級行制定的制度不到位”等諸多問題。由此導致部分部室相關職能發揮不充分。
3、部分貸款附加條件難以落實，存在優質客戶需求與省行政策的對立。針對抵押貸款抵押物的落實，省行嚴格要求以土地、房屋為首選，使我行部分優質客戶抵押貸款與要求相違，如立即變更抵押物，將使企業加大支出的同時對我行產生不良影響。如***總廠是我省優秀民營企業，全國66家重點高新技術企業之一，經省行評估處認定信用等級為AA+級。歷經十年的發展，現已成為我國生產****產品的最大生產廠家之一。 該廠各項資金占用合理，各項財務指標良好，所有者權益比重大，抗風險能力強。我行日均存款****萬元以上，是各家銀行競爭對象之一。經我行針對更換抵押物一事與其協商，企業意見較大，若強制要求辦理，必將產生不良后果。
又如****公司是一家生產和經營保健品和醫藥用品集科研、開發、生產為一體的高科技民營企業。公司注冊資本****萬元，其生產的***系列產品，在國內有***多家經銷商代理經營，暢銷全國。該公司在我行開立了基本帳戶，日均存款***萬元以上，年度收息***萬元。經過幾年的長足發展，企業實力日趨雄厚，還款意愿較強，現已歸還我行項目貸款***萬元，針對現有的***萬元存量貸款，企業已做出承諾于明年還清，關于省行提出更換抵押物的事宜，我行與其協商，企業提出異議。
4、全行統一客戶評價標準，抑制欠發達地區工行的發展。***分行是坐落于***的一個二級分行，近年受地方經濟不景氣，傳統工商業經營持續低迷的影響，加之我行自身經營管理不到位，導致***分行經營舉步維艱，按總行統一確定的“法人客戶評價標準”，評價欠發達地區客戶，形成我行可加大信貸營銷力度的客戶不足，導致出現新增貸款投量不足、不良貸款率下降遲緩、地區內亞健康客戶流失，對公存款流失等一系列問題的發生，嚴重危急我行的經營工作。加之總行近年全面推行等級行評價體系，實行人力費用、經營費用與評價結果掛鉤，使信貸營銷員工工作熱情不高，人才流失問題日趨突出，由此我們認為，長此以往，必將形成人才與經營低迷交織的惡性循環。
5、制度繁雜，監控手段仍欠嚴密。隨著各時期中心工作任務的不同，不斷完善、更新管理制度是必不可少的工作內容，在組織調研中，我行各級信貸人員普遍反映：“近年總、省行為實現不同時期工作目標，各項管理制度相繼出臺，且更新較快，給各級信貸人員在實際工作中掌握制度帶來了難度，而制度又是管理層實現管理的理想模式，稍有不甚，將會出現違規，而目前我行大部分確保制度執行監控手段，仍停留在傳統的事后現場檢查上，信貸綜合管理系統的授權管理、市場準入及退出、貸后管理監測等功能仍未得到有效充分發揮。
6、針對已確定的退出企業，如力度過大，將對我行總體退出計劃及貸款質量產生不利影響。近年來，我行嚴格按照總省行退出要求，認真執行每戶相關企業，將任務與目標落實到人頭，手段與措施多元化。此種做法旨在執行總省行相關信貸政策，但無形中極大的影響了生產經營正常，市場前景廣闊企業的正常經營，使企業在沒有做出合理對應措施的前提下，生產經營舉步維艱，從而嚴重影響了部分未退出貸款的本息收回。
二、今后信貸工作安排及建議
為全面推動我行信貸管理工作，提高信貸資產經營成果，更好地服務客戶、服務于社會，針對目前我行信貸管理中存在的問題，我們對今后工作提出如下安排及建議：
1、進一步明確機構崗位職責，理順相互關系，加快辦事效率，更好地服務客戶。我們要以公司業務部、信貸管理部為重點，根據總省行確定的部門職責為依托，細化相關崗位責任制，明確工作重點，進一步理順相互關系，精減一些不必要的審貸環節和文字處理過程，堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營理念，集中精力調研、分析客戶有效的潛在需求，開發新產品，引導其適時采用。要將信貸管理與公司業務齊抓共管、齊頭并進，要突出公司業務市場營銷的經營理念，抓出營銷王牌，提高銀行經營成果；信貸管理部要以公司業務為重點，使其成為公司業務的政策保護神，要以不同時期中心工作為重點，引導營銷，開發新品，與公司業務部聯手推動全行信貸工作。
2、嚴格信貸管理，實現風險可控。
***分行資產質量低、效益差一直是困擾我行經營工作的重中之重，我們要結合我地區中小企業眾多，非國有經濟發展旺盛這一特點，嚴格執行總省行確定的各項規章制度，一方面要努力培植挖掘優質客戶有效需求，嚴格各項規章制度，辦理信貸業務實現風險可控，另一方面要針對存量信貸資產質量低下的實際問題，探討清收轉化不良貸款的新思路、新途徑，對資產質量工作目標，要跟得上上級行的工作步伐，充分發揮能動作用，力爭在近短時間內，切實改變經營落后的被動局面。
3、對總省行出臺政策的建議。主要包括以下幾方面：（1）針對我地區金融行業競爭日趨激烈的現象，為不
使我行現有優質客戶流失，同時做好市場開拓，建議省行能否將**級以上優質公司客戶信貸業務審批權給予我行，我行將在嚴格執行總省行相關信貸政策的基礎上，努力做好本地區信貸營銷工作，切實將“以客戶為中心、以市場為導向、以利潤為目標”的經營原則落到實處。
（2）針對經濟欠發達地區的實際情況，出臺與其配套的客戶評價標準與等級行評價體系，使欠發達地區行及員工鞭策與動力與時俱進，克服自卑心理，集中精力，搞好經營。
（3）完善信貸綜合管理系統，充分發揮其功能作用。建議總省行今后出臺業務制度規定，能與信貸綜合管理系統監控體系掛鉤，減少員工素質不同導致理解制度、執行制度的參差不齊，使全行執行制度實現統一規范，減少現場制度檢查頻率與差錯。
（4）對收繳抵貸物質、不良貸款核銷難的問題，建議在明確工作責任，確定可能損失的前提下，增設準入抵貸物質和準備核銷貸款兩項科目（或報表），以便相關部門集中精力對兩項各自不同客戶共性內容進行工作，收集相關資料，盤活信貸資產。
（5）對增量貸款與存量貸款的管理，應堅持區別對待，審慎管理的原則。真正將增量嚴格管理，存量尊重歷史的管理方法用到實處，體現了進而有為、退而有序的信貸結構調整目標，從而實現風險可控，逐步壓縮。
（6）對關聯客戶及集團公司信貸管理的建議。對特優質客戶，根據客戶需要，經有權行批準，可實行母公司統貸統還，并要嚴格綜合授信管理，按月（季）調整授信內容，切實防范銀行融資風險的發生；對管理、效益一般的客戶，必須根據母子公司的經營范圍、資產負債結構等情況，按單一法人客戶掌握融資，實現優勝劣汰的融資關系主
（7）建立信貸人員激勵機制。要以信貸客戶經理為主線，盡快建立責權利對等的激勵機制，激發信貸人員工作熱情，鞭策落后，全面推動各項工作的開展。
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